לוח סילוקין

סוגי לוחות סילוקין

הלוח הנפוץ, שנקרא לפעמים "לוח סילוקין רגיל", הוא לוח שפיצר: תשלום חודשי קבוע, שבתחילה רובו ריבית. בלוח קרן שווה מחזירים כל חודש אותו סכום קרן, ולכן התשלום יורד עם הזמן. בהלוואת בלון משלמים לאורך התקופה רק ריבית, או כלום, ואת הקרן מחזירים בסוף בתשלום אחד. במשכנתא יש לוח סילוקין נפרד לכל מסלול.

איך בונים לוח סילוקין

צריך ארבעה נתונים: סכום ההלוואה, הריבית השנתית, מספר התשלומים ושיטת ההחזר. מחלקים את הריבית השנתית ב-12 כדי לקבל ריבית חודשית. בכל שורה: הריבית שווה ליתרת החוב כפול הריבית החודשית, החזר הקרן הוא התשלום פחות הריבית, והיתרה החדשה היא היתרה הקודמת פחות החזר הקרן. חוזרים על זה עד שהיתרה מגיעה לאפס. באקסל, PMT מחשבת את התשלום בשפיצר, ו-IPMT ו-PPMT נותנות את הריבית והקרן בכל חודש.

דוגמה בשקלים

הלוואה של 100,000 ש"ח ל-5 שנים (60 תשלומים), בריבית שנתית של 6% שהנחנו לשם הדוגמה, בשפיצר. התשלום החודשי: כ-1,933 ש"ח. שורה 1: ריבית 500 ש"ח, קרן כ-1,433 ש"ח, יתרה כ-98,567 ש"ח. שורה 2: ריבית כ-493 ש"ח, קרן כ-1,440 ש"ח, יתרה כ-97,126 ש"ח. שורה 3: ריבית כ-486 ש"ח, קרן כ-1,448 ש"ח, יתרה כ-95,679 ש"ח. בסוף משלמים כ-116,000 ש"ח, מהם כ-16,000 ש"ח ריבית.

לוח סילוקין בפריים ובמסלול צמוד

הלוח שהבנק מציג מחושב לפי הנחה על הריבית והמדד, ובפועל הם משתנים. במסלול הפריים, כל שינוי בריבית בנק ישראל משנה את הלוח מאותו רגע. לדוגמה, 300,000 ש"ח ל-25 שנה בריבית של 5% מתחילים בהחזר של כ-1,754 ש"ח. אם אחרי שנה הריבית עולה ל-5.5%, היתרה (כ-293,800 ש"ח) נפרסת מחדש על 24 השנים שנשארו, וההחזר עולה לכ-1,840 ש"ח. במסלול צמוד הלוח מוצג בשקלים של היום, והתשלומים בפועל גדלים עם מדד המחירים לצרכן.

טעויות נפוצות

לבדוק רק את התשלום הראשון ולא את סך התשלומים בתחתית הלוח. להתייחס ללוח של מסלול פריים או צמוד כאל התחייבות סופית. לא להסתכל על היתרה בעמודה האחרונה לפני החלטה על מחזור, מכירת דירה או פירעון מוקדם. ולשכוח שעמלות וביטוחים אינם חלק מהלוח.